Moet je voor aankoop van je huis een hypotheek afsluiten, dan kom je onder voorwaarden in aanmerking voor een lening met Nationale Hypotheek Garantie, kortweg NHG. Kan je buiten eigen schuld die hypotheek niet meer betalen, dan staat de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen garant voor het betalen van de restantschuld.

Hoe werkt de Nationale Hypotheek Garantie

De meeste huiseigenaren moeten maandelijks een fiks bedrag aan hypotheeklasten betalen. Als men door onverhoopte omstandigheden niet meer aan zijn betalingsverplichtingen kan voldoen, betekent dat in het ergste geval dat de woning wordt geveild. Maar in de regel brengt een gedwongen verkoop te weinig op om daaruit de restantschuld af te lossen. Hebt u echter een hypotheek met NHG en bent u niet door eigen schuld in de financiële problemen geraakt, dan neemt het waarborgfonds de schuldrest over.

Hoe moet ik hypotheekgarantie aanvragen

Voor het aanvragen van de hypotheekgarantie hoef je zelf niets te ondernemen; Het is de taak van de hypotheekadviseur. Die beoordeelt of je ervoor in aanmerking komt en handelt in dat geval zowel de hypotheekaanvraag als de aanvraag NHG voor je af. Maar wees wel attent, want het wil nog wel eens vergeten worden.

Wanneer kom ik in aanmerking voor hypotheekgarantie

Niet elke woning komt in aanmerking voor de hypotheekgarantie en ook aan de koper worden er bepaalde (inkomens)eisen gesteld. De voornaamste voorwaarden zijn:

• De woning moet als hoofdverblijf dienen. 
• De totale hypotheek mag inclusief notariskosten, afsluitprovisie en overdrachtsbelasting maximaal € 350.000,- bedragen. Dit houdt in dat het eigenlijke aankoopbedrag altijd lager moet zijn. Voor bijkomende kosten wordt een vast percentage gehanteerd: 12% voor bestaande woningen 8% voor nieuwbouwwoningen. De maximale koopprijs voor een lening mét NHG bedraagt derhalve € 312.500 (bestaande bouw) of € 324.074 (nieuwbouw). De maximale bovengrens werd per 1 juli 2009 opgetrokken van € 265.000 naar € 350.000,- om de in het slop geraakte woningmarkt weer vlot te trekken. De verhoging geldt vooralsnog tot 1 januari 2011.
• Het inkomen van de aanvrager moet voldoen aan normen die het NlBUD daarvoor stelt. Die houden in dat men maximaal een bepaald gedeelte van zijn inkomen mag "verwonen". Er moet voldoende resteren om van te kunnen leven.

Welke voordelen biedt de NHG

De hypotheekgarantie biedt niet alleen voordelen voor de geldlener maar ook voor degene die de hypotheek verstrekt.

• Omdat een hypotheekbank met een NHG-konstructie minder risico loopt, is men genegen een korting op de hypotheekrente te geven die, afhankelijk van uw specifieke situatie, kan oplopen tot 0,5%.
• Als koper loopt men ook minder risico. Komt het ooit tot een gedwongen verkoop, dan blijft men niet met een enorme schuldenlast zitten. Maar kopers mogen het financiële vangnet van de NHG niet als een vrijbrief voor onverantwoord leengedrag beschouwen. De NHG springt alleen bij als men buiten eigen schuld in betalingsproblemen raakt en er zelf alles aan gedaan heeft om die op te lossen.
• Het is gebruikelijk om de NHG in te zetten bij leningen bedoeld voor aanschaf van een woning, maar minder bekend is dat men er ook een verbouwing of groot onderhoud mee kan financieren. De werkzaamheden moeten in dat geval wel tot een merkbare kwaliteitsverbetering van de woning leiden.
• Ook tijdelijke arbeidskrachten en zelfstandigen kunnen via de NHG gemakkelijker een hypotheek verkrijgen. Kan men geen werkgeversverklaring overleggen dan wordt het gemiddelde inkomen over de laatste 3 kalenderjaren als uitgangspunt genomen óf, bij zelfstandigen, de gemiddelde nettowinst in de voorbije 3 kalenderjaren.
 

Wat kost een NHG

De hypotheekgarantie wordt niet gratis verstrekt. Men is een provisie van 0,45% over de totale hypotheeksom verschuldigd. Maar omdat u ook een rentekorting bij de bank kunt bedingen, verdient u die kosten in de regel binnen een jaar weer terug.