Een onderhandse lening kan een uitstekend alternatief zijn voor de gebruikelijke financiering bij de bank en kent heel specifieke voordelen. Wie een lening bij familie of vrienden overweegt, vindt hier nuttige informatie en bruikbare tips.

Wat is een onderhandse lening?

We spreken van een onderhandse lening als 2 particuliere partijen rechtstreeks over de voorwaarden van een lening onderhandelen en hun afspraken daarover vastleggen in een overeenkomst. De onderhandse leningen kan men zien als een verzamelnaam voor kredieten die niet via een bank worden verstrekt. Het betreft in de regel financieringen die in familieverband worden aangegaan.

Waarom onderhands geld lenen?

Onderhands geld lenen bij familie of bekenden is erg aantrekkelijk als men geen beroep op de bank kan of wil doen. Ook rechtstreeks geld lenen van particulieren via kredietbeurzen op het internet is tegenwoordig erg populair. Sites als die van "Smava" of "Geldvoorelkaar" zijn erg in trek. Het voordeel is dat men er snel en zonder lastige vragen geld kan lenen.

En bij kredieten van familie of vrienden kan men vaak ook wat gunstiger voorwaarden bedingen, zoals een lagere rente of flexibele wijze van aflossen.

De voordelen van de onderhandse lening

• men kan in onderling overleg een rente overeenkomen die aan beide partijen voordelen biedt: de geldgever realiseert een hoger rendement dan op een gewone spaarrekening, de geldnemer kan soms van een hogere fiscale aftrek gebruik maken;
• de wijze van aflossen en rente betalen kunnen naar eigen goeddunken worden geregeld. Denkbaar is bijvoorbeeld dat in de aanvangsperiode nog geen rente of aflossing verschuldigd is;
• bij familie of vrienden bestaat vaak een grotere bereidheid om krediet te verstrekken dan bij de bank. Doorgaans is die meer gebaseerd op persoonlijke overwegingen dan op rationele gronden en kille cijfertjes;
• leningen in de familiekring worden ook vaak beschouwd als een voorschot op de erfenis of een vorm van schenking;
• geen BKR toetsing nodig. Een negatieve aantekening bij het Bureau Krediet Registratie is voor banken vaak aanleiding om een leningaanvraag af te wijzen. Bij een onderhandse lening wordt de kredietwaardigheid van een persoon op andere wijze beoordeeld en kan toetsing van diens BKR-gegevens achterwege blijven.

Moet je een onderhandse lening schriftelijk vastleggen?

Onderhands lenen werkt eigenlijk heel simpel. We spreken met iemand binnen onze familie- of vriendenkring af welk bedrag we lenen en maken afspraken over de hoogte van de rente en de aflossingstermijnen. Om misverstanden en discussie achteraf te vermijden is het aan te bevelen om die afspraken schriftelijk vast te leggen in een contract of kredietovereenkomst.

Er geldt weliswaar geen wettelijke verplichting om een dergelijk contract te laten registreren, maar voor de bewijslast achteraf kan dat wel handig zijn. En wie van fiscale voordelen wil profiteren kan zo' n overeenkomst ook laten registreren bij de Belastingdienst.